UMANJUJE SE RATA STAMBENOG KREDITA ZA PREKO 100.000 GRAĐANA: Sve što treba da znate o novoj odluci NBS na jednom mestu
Kamata se ograničava, a ovo su sve začkoljice koje bi trebalo da znate.
Narodna banka Srbije na 15 meseci je ograničila kamatu na stambene kredite do 200.000 evra, pa tako ona neće moći da bude iznad 4,08 odsto. Ova odluka mnoge je iznenadila, a korisnici stambenih kredita na koje će se odluka odnositi najviše interesuje računica - odnosno koliko će njihove rate biti manje od oktobra kada mera stupi na snagu. S druge strane, banke deluju zatečeno, mada se ne oglašavaju.
FANTASTIČNE VESTI OD JUTROS! Novih 16 proizvoda čeka na rafovima sa oznakom "BOLJA CENA", pogledajte detaljan spisak
PLASTIČNE KESE NENORMALNO POSKUPELE, TRGOVCI PAPRENO ZARAĐUJU: Prvobitna svrha je bila jedna sasvim druga stvar, evo šta sve država može da učini
KOME ĆE PRVO LEĆI VEĆE PLATE? Ministarstvo finansija objavilo detaljan kalendar
Ova mera se primenjuje na korisnike prvog stambenog kredita, bez obzira na to da li su prethodno imali stambene kredite. Ukoliko korisnik ima samo jedan stambeni kredit u ovom trenutku, taj kredit se smatra prvim kreditom. U tom smislu, za primenu ove mere nije relevantno da li je korisnik stambenog kredita u nekom prethodnom periodu već imao odobren stambeni kredit, koji je u međuvremenu otplatio ili ga refinansirao, pojasnili su iz NBS.
Umanjenje kamatne stope se ne primenjuje na kredite koji su do dana stupanja na snagu Odluke odobreni sa fiksnom kamatnom stopom.
Kada su u pitanju krediti koji su do dana stupanja na snagu Odluke odobreni sa kombinovanom kamatnom stopom, primena umanjenja kamatne stope/zastoja zavisi od vrste kamatne stope koja važi tokom perioda trajanja primene Odluke.
Ako je na dan stupanja na snagu Odluke korisnik kredita u fazi otplate kredita po ugovorenoj promenljivoj nominalnoj kamatnoj stopi u skladu sa ugovorom o stambenom kreditu, primenjuje se propisano pravilo u pogledu visine promenljive kamatne stope.
Dakle, ukoliko klijent trenutno otplaćuje kredit po promenljivoj kamatnoj stopi, takva kamatna stopa ne može biti viša od 4,08 odsto do 31. decembra 2024. godine.
Izuzetno, ukoliko je kredit sa kombinovanom kamatnom stopom odobren nakon 31.7.2022. godine i u toku je primena promenljive kamatne stope, do dana stupanja na snagu ove Odluke, pri čemu je u trenutku zaključenja ugovora o tom kreditu nominalna kamatna stopa bila viša od 4,08 odsto ‒ nominalna kamatna stopa po tom kreditu ne može biti viša od nominalne kamatne stope iz plana otplate koji je dužniku dostavljen pri zaključenju ugovora o kreditu (prvi plan otplate).
Ukoliko korisnik kredita trenutno otplaćuje kredit po fiksnoj kamatnoj stopi, Odlukom nije predviđen uticaj na takvu kamatnu stopu, objasnili su iz NBS.
Banka je dužna da do 31.12.2024. godine primenjuje privremeni zastoj na rast ugovorene promenljive nominalne kamatne stope na stambeni kredit koji je sa ovom kamatnom stopom odobren dužniku do dana stupanja na snagu ove odluke, odnosno da umanji ovu kamatnu stopu kod tih kredita, u skladu sa sledećim pravilima:
Nominalna kamatna stopa ne može biti viša od 4,08 odsto.
Izuzetno, u slučaju da je stambeni kredit odobren dužniku u periodu od 31. jula 2022. godine do dana stupanja na snagu ove odluke, pri čemu je u trenutku zaključenja ugovora o tom kreditu nominalna kamatna stopa bila viša od 4,08 odsto ‒ nominalna kamatna stopa po tom kreditu ne može biti viša od nominalne kamatne stope iz plana otplate koji je dužniku dostavljen pri zaključenju ugovora o kreditu (prvi plan otplate), ukazuju iz NBS.
Ukoliko je kredit sa promenljivom kamatnom stopom odobren u periodu od 31. jula 2022. godine uz nominalnu promenljivu kamatnu stopu koja je u momentu odobravanja bila niža od 4,08 odsto – nominalna kamatna stopa ne može da bude viša od 4,08 odsto.
Važno je napomenuti da je šestomesečna međubankarska ponuđena stopa u evrima (Euribor) porasla u četvrtak iznad granice od 4 odsto, na 4,040 odsto.
Kako bismo bolje razumeli šta sve ovo znači, razmotrimo primer kredita od 100.000 evra sa fiksnim delom kamate od tri odsto, plus šestomesečnim euriborom. Trenutni anuitet ovog kredita iznosi 694 evra, a kamata čini gotovo sedam odsto te mesečne rate. Međutim, od oktobra kamata će se spustiti na 4,08 odsto, što će rezultirati mesečnom ratom od 532 evra. Ovo predstavlja značajno smanjenje od 162 evra, što će mnogi korisnici stambenih kredita doživeti kao olakšanje.
Prvih godina otplate stambenog kredita rate su uglavnom otplata kamate, od 90 do 95 odsto rate je otplata kamate dok je otplata glavnice (odnosno kredita) od 5-10 odnos iznosa same rate.
Ovakve promene će imati različite efekte na korisnike kredita, u zavisnosti od njihove situacije i vremena kada su uzeli stambeni kredit. Mnogi će imati više slobodnog novca svakog meseca, što može uticati na njihovu sposobnost za dodatne investicije ili štednju. S druge strane, banke će morati da prilagode svoje poslovne modele kako bi se nosile sa smanjenim prihodima od kamata.
Ova promena kamatnih stopa dolazi u trenutku kada su kamatne stope već rastuće, što je izazvalo zabrinutost među korisnicima kredita. Bankama je naloženo da se pridržavaju novih kamatnih ograničenja, a mnogi se pitaju kako će se prilagoditi ovim promenama.
Kako banke reaguju na ovu odluku i kako planiraju da se nose sa promenama u svojim planovima otplate stambenih kredita?
Bankama je naloženo da se pridržavaju novih kamatnih ograničenja, što će ih primorati da prilagode svoje anuitetske planove. Dokumentacija koja prati kredit moraće da se menja kako bi se uskladila sa novom regulativom. Ova odluka ima za cilj finansijsku stabilnost i prevenciju problema koji bi mogli da se pojave usled rasta kamatnih stopa.
Međutim, neki analitičari izražavaju zabrinutost da ova odluka može izazvati neizvesnost u vezi sa obligacionim odnosima. Ovakav presedan može uticati na ugovorne odnose i izazvati rast pravne nesigurnosti u zemlji koja primenjuje takve propise.
Ova krajnje neobična odluka NBS zapravo može imati ozbiljne posledice. Jedna od ovih posledica može biti ta da banke, iako se možda neće zvanično bunile, mogu podizati druge naknadne troškove kako bi nadoknadile gubitke.
Ova odluka otvara pitanje stabilnosti finansijskog sistema u Srbiji. Iako je njen cilj sprečavanje potencijalnih problema sa otplatom kredita, mogla bi izazvati neizvesnost među bankama i korisnicima kredita. Pitanja o legalnosti i dugoročnim implikacijama ovih promena ostaju nerešena.
Odluka Narodne banke Srbije o kamatnim stopama na stambenim kreditima donela je značajne promene u finansijskom sektoru. Dok se stručnjaci nadaju da će korisnici kredita imati koristi od nižih kamatnih stopa, postoje opravdane zabrinutosti u vezi sa stabilnošću finansijskog sistema i dugoročnim efektima ove odluke. Vreme će pokazati kako će se situacija razvijati, ali je jasno da je ova tema predmet pažnje i važnih diskusija u Srbiji u ovim i u danima koji dolaze.